PEA Trade Republic vs Crédit Agricole, BNP, SG : le vrai comparatif des frais 2026

Avertissement

Cet article est à but informatif et pédagogique. Il ne constitue pas un conseil en investissement personnalisé. Investir en bourse comporte des risques de perte en capital. Les tarifs cités sont ceux affichés en avril 2026 et peuvent évoluer.

Tu veux ouvrir ton premier PEA. Tu te dis : “Je vais demander à mon conseiller au Crédit Agricole / à la BNP / à la Société Générale, c’est ma banque, ils vont me faire un bon prix.”

Mauvaise idée.

Cet article va t’expliquer avec des chiffres réels, pas du blabla, pourquoi ouvrir un PEA dans une banque traditionnelle française, c’est probablement la pire décision financière que tu peux prendre quand tu es jeune. Et combien ça peut te coûter sur 20 ou 30 ans : plusieurs milliers d’euros, parfois bien plus.

C’est pas un article anti-banque. C’est juste les maths.

Le piège : pourquoi les banques traditionnelles facturent autant

Avant les chiffres, comprends d’abord pourquoi les frais sont si élevés dans les banques classiques.

Quand tu vas voir ton conseiller au Crédit Agricole et que tu signes un PEA, voilà ce que tu signes vraiment :

Frais de courtage (à chaque ordre d’achat ou de vente)
Droits de garde (pour le simple fait de détenir tes titres, chaque année)
Frais d’inactivité (si tu fais pas assez d’ordres dans l’année, parfois)
Frais d’abonnement à des “services boursiers” (comme Invest Store du Crédit Agricole)
Frais de transfert si un jour tu veux partir

Multiplie tout ça pendant 20 ou 30 ans, ajoute l’effet de capitalisation perdu, et tu obtiens des milliers d’euros envolés.

Le plafonnement légal qui n’a presque rien changé

En 2019, la loi PACTE a plafonné les frais sur PEA :

Maximum 0,5% par ordre pour les transactions en ligne
Maximum 1,2% par ordre par téléphone
Maximum 0,4% par an sur les droits de garde

Sympa au premier abord. Sauf que les banques traditionnelles ont juste aligné leurs frais sur le plafond maximum autorisé. Genre “ah ouais, on peut pas dépasser 0,5% ? OK, on prend 0,5%.” Belle astuce pour rester chers.

Comparaison à connaître

Pendant ce temps, les courtiers en ligne facturent 20 à 50 fois moins parce qu’ils sont bâtis pour être efficaces, sans réseau d’agences à entretenir.

Comparatif chiffré 2026 : les frais réels

Bon, on rentre dans le vif. Voilà ce que tu paies vraiment selon où tu ouvres ton PEA. Tous les chiffres sont vérifiés sur les grilles tarifaires officielles 2026.

Crédit Agricole (Invest Store Intégral)

C’est leur “meilleure” offre PEA. Pas la basique (Invest Store Initial, encore plus chère).

Frais	Montant
Frais de courtage (>1 000€)	0,12% par ordre
Frais de courtage (≤500€)	0,48% par ordre (donc 2,40€ sur un DCA de 500€)
Abonnement annuel	96€/an (offert si 12 ordres/an minimum)
Droits de garde	0,4% par an (plafonné par la loi)
Frais d’ouverture	0€

Le piège caché

Tu dois faire au moins 12 ordres par an sinon tu payes 96€. Si tu fais du DCA mensuel (1 ordre/mois), c’est OK. Sinon, t’es taxé.

Attention aux différences régionales

Le Crédit Agricole fonctionne avec 39 caisses régionales autonomes. Les tarifs peuvent varier d’une région à l’autre. Demande toujours la grille officielle de TA caisse régionale avant de signer.

BNP Paribas

Frais	Montant
Frais d’inscription titres non-côtés	150€
Frais de gestion et de garde	50 à 60€/an
Frais de cession	0,1% (minimum 150€)

Les frais de courtage classiques tournent autour de 0,5% par ordre (plafond légal), avec un minimum souvent autour de 7-10€ par transaction. Tu lis bien : minimum 7-10€ par ordre. Pour comparer, Trade Republic c’est 1€.

Société Générale

D’après plusieurs sources qui ont vérifié les grilles tarifaires :

Frais	Montant
Frais de courtage	~9,90€ par ordre + 0,5% du montant
Droits de garde	~0,20%/an
Frais d’ouverture	0€

Simulation chiffrée Société Générale

Si tu fais un DCA de 500€/mois pendant 20 ans à la SG, tu payes environ 2 800€ rien qu’en frais de courtage. Et c’est sans compter les droits de garde qui peuvent rajouter 1 500€ de plus.

Total estimé sur 20 ans : ~4 000-5 000€ de frais.

LCL

Tarifs très similaires à la SG (LCL appartient au Crédit Agricole, mais avec sa propre grille). Frais de courtage entre 0,5% et 1,2%, frais de tenue de compte titres, droits de garde plafonnés à 0,4%.

Compte plusieurs milliers d’euros sur 20 ans pour un investissement régulier.

Trade Republic (pour comparer)

Frais	Montant
Frais de courtage	1€ par ordre
Versements programmés (DCA)	GRATUITS
Droits de garde	0€
Frais d’ouverture	0€
Frais de gestion	0€

Tu as bien lu

Si tu programmes ton DCA mensuel, tu payes strictement zéro en frais de courtage. Et tu n’as aucun droit de garde annuel.

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La simulation qui fait mal : DCA 500€/mois pendant 20 ans

Faisons le calcul concret pour un jeune qui investit 500€ par mois sur un ETF MSCI World pendant 20 ans, à 7% de rendement annuel moyen.

Sans frais (idéal théorique) : tu te retrouverais avec environ 260 000€ au bout de 20 ans, sur 120 000€ investis.

Scénario 1 : tu ouvres chez Trade Republic

Frais totaux sur 20 ans : ~0€ (DCA programmé gratuit)
Capital final : ~260 000€
Coût total : 0€

Scénario 2 : tu ouvres au Crédit Agricole (Invest Store Intégral, DCA mensuel)

Frais de courtage : ~2,40€/mois × 240 mois = 576€
Droits de garde 0,4%/an : varie selon la valeur, environ 2 000€ cumulés
Capital final estimé : ~256 000€
Coût réel : ~4 000€ (en comptant la perte de capitalisation)

Scénario 3 : tu ouvres à la Société Générale

Frais de courtage : ~9,90€/mois × 240 mois = 2 376€
Droits de garde 0,20%/an : environ 2 500€ cumulés
Capital final estimé : ~252 000€
Coût réel : ~8 000€ (en comptant la perte de capitalisation)

Scénario 4 : tu ouvres à la BNP Paribas

Selon la grille tarifaire et tes profils d’ordre, compte entre 5 000€ et 10 000€ de frais cumulés sur 20 ans.

Différence entre Trade Republic et la SG : environ 8 000€. C’est ce que tu perds sans rien faire d’autre que payer des frais.

”Mais alors, pourquoi les banques font ça ?”

Question légitime. Pourquoi les banques traditionnelles ne s’alignent pas sur les courtiers en ligne ?

Réponse simple : parce qu’elles peuvent.

Les banques savent qu’une grosse partie de leurs clients :

Ne compare pas les tarifs (tu connais beaucoup de gens qui lisent les grilles tarifaires de 60 pages ?)
Reste par habitude (“ma banque, c’est ma banque”)
A peur du changement (“transférer un PEA, c’est compliqué”)
Fait confiance à son conseiller (qui n’est pas vraiment ton ami : il est commissionné sur les produits qu’il te vend)

Le vrai mécanisme

Les banques traditionnelles ne sont pas méchantes. Elles fonctionnent comme une entreprise normale : elles facturent le maximum que le marché accepte de payer. Tant que les clients restent, elles ont aucune raison de baisser leurs prix.

C’est à toi d’être informé. C’est précisément l’objectif de cet article.

Le cas particulier des “conseils personnalisés”

L’argument numéro 1 des banques : “Mais avec nous, vous avez un conseiller dédié qui vous accompagne.”

Soyons honnêtes. Ton conseiller bancaire :

N’est PAS un conseiller en gestion de patrimoine indépendant
A des objectifs commerciaux (= il doit vendre les produits maison)
Change tous les 18-24 mois en moyenne (turnover)
Te conseillera rarement un ETF passif (pas assez rentable pour la banque)

Bon à savoir

Si tu veux un vrai conseil personnalisé, vois un CGP (Conseiller en Gestion de Patrimoine) indépendant, payant mais honnête. Pas ton banquier.

Comment transférer ton PEA d’une banque traditionnelle vers Trade Republic

Tu te dis : “OK, mais j’ai déjà ouvert mon PEA dans ma banque, je suis coincé ?” Non, tu peux transférer ton PEA. C’est plus simple qu’on le dit.

Étape 1 : Ouvre un PEA chez le nouveau courtier

Avant tout, ouvre ton PEA chez Trade Republic, Boursorama, Fortuneo ou un autre courtier en ligne. Ça prend 10 minutes en ligne.

Étape 2 : Demande le transfert

Tu remplis un formulaire de “demande de transfert de PEA” sur le site du nouveau courtier. C’est lui qui s’occupe de tout : il contacte ton ancienne banque, ils s’échangent les titres et les espèces.

Étape 3 : Attends 2 à 3 mois

C’est long, oui. Mais c’est l’ancienne banque qui traîne (logique, elle perd un client). Pendant ce temps, ton PEA reste opérationnel, juste figé.

Étape 4 : Paye les frais de transfert (parfois)

Attention aux frais de transfert

Ton ancienne banque peut te facturer jusqu’à 150€ de frais de transfert (c’est le plafond légal). Mais bonne nouvelle : plusieurs courtiers en ligne remboursent ces frais quand tu ouvres un PEA chez eux. Vérifie les offres en cours.

Bonne nouvelle fiscale

Un transfert de PEA conserve l’antériorité fiscale. Si ton PEA a 4 ans, il aura 4 ans dans son nouveau foyer. Tu ne perds rien fiscalement.

Cas spécial : tu as moins de 21 ans rattaché au foyer fiscal

Si tu es jeune (18-21 ans) et toujours rattaché au foyer fiscal de tes parents, tu ne peux ouvrir qu’un PEA Jeune (plafond 20 000€) jusqu’à ce que tu te détaches. Une fois détaché, ton PEA Jeune se transforme automatiquement en PEA classique (plafond 150 000€).

Pour le PEA Jeune, tous les courtiers en ligne ne le proposent pas. Trade Republic ne le propose pas par exemple. À cette étape, tu peux :

Ouvrir un PEA Jeune chez Boursorama ou Fortuneo (ils le proposent)
Une fois détaché du foyer fiscal, transférer vers Trade Republic si tu veux

Plus de détails sur ce point dans notre guide complet pour ouvrir un PEA à 18 ans.

Avis honnête : que faire concrètement ?

Voilà la décision rationnelle pour un jeune qui débute, en 2026 :

À faire

Ouvrir un PEA chez Trade Republic, Boursorama, Fortuneo ou Bourse Direct
Faire du DCA mensuel sur un ETF MSCI World ou MSCI World ESG éligible PEA
Garder ton PEA 20-30 ans sans y toucher
Si tu as déjà un PEA dans une banque traditionnelle : transfère-le

À éviter

Ouvrir un PEA dans ta banque traditionnelle “par défaut”
Te laisser convaincre par ton conseiller bancaire de prendre des fonds maison (souvent chargés en frais)
Faire confiance aux promesses de “gestion personnalisée”
Rester par flemme

Cas spécial : tu veux vraiment garder ta banque traditionnelle

Si pour des raisons personnelles (relation avec ton conseiller, simplicité administrative, etc.) tu tiens absolument à ouvrir ton PEA dans ta banque traditionnelle, alors au minimum :

Choisis le Crédit Agricole avec l’offre Invest Store Intégral (la moins pire des banques traditionnelles)
Vérifie que tu peux faire au moins 12 ordres par an pour éviter l’abonnement de 96€
Privilégie les ETF (frais réduits) plutôt que les fonds maison (frais élevés)
Surveille tes droits de garde annuels

Ça reste plus cher qu’un courtier en ligne, mais c’est moins catastrophique que les autres banques.

Questions fréquentes (FAQ)

Mon conseiller dit que les courtiers en ligne ne sont pas sûrs. Vrai ?

Non. Trade Republic, Boursorama, Fortuneo, Bourse Direct sont tous régulés en France ou dans l’Union Européenne, soumis aux mêmes règles que les banques traditionnelles. Tes titres sont garantis (jusqu’à 100 000€) par le Fonds de Garantie des Dépôts. Ce n’est pas un argument valable.

Et si Trade Republic fait faillite ? Je perds mon argent ?

Non, tes titres (actions, ETF) ne sont pas la propriété de Trade Republic, ils sont conservés chez un dépositaire séparé (HSBC en Allemagne pour Trade Republic). Si TR fait faillite, tu récupères tes titres. Les espèces sur ton compte sont garanties jusqu’à 100 000€.

Le PEA Jeune, ça vaut le coup ?

Oui, si tu as 18-21 ans et que tu es rattaché au foyer fiscal de tes parents. Plafond limité à 20 000€, mais ça permet de prendre date fiscale tôt. Une fois détaché, ton PEA Jeune devient un PEA classique automatiquement.

Je peux avoir un PEA ET un PEA-PME ?

Oui, ce sont deux enveloppes différentes. Le PEA classique a un plafond de 150 000€, le PEA-PME de 225 000€. Tu peux cumuler les deux (au total 225 000€, le plafond commun étant celui du PEA-PME).

Combien de PEA je peux avoir ?

Un seul. C’est un produit “à vie”, limité à un par personne, par foyer fiscal pour les contribuables non détachés. Tu ne peux pas avoir un PEA dans ta banque ET un chez Trade Republic en même temps. Soit tu transfères, soit tu fermes l’un avant d’ouvrir l’autre.

Conclusion : le vrai coût de la flemme

Ouvrir ton PEA dans ta banque traditionnelle parce que c’est plus simple, c’est probablement la décision financière la plus chère que tu peux prendre quand tu es jeune. Pas une grosse perte d’un coup, mais une érosion lente et continue de ton patrimoine pendant des décennies.

5 000 à 10 000€ de frais en plus sur 20 ans, c’est ce que ça représente concrètement pour un investisseur DCA classique.

Heureusement, la solution est simple : ouvrir ton PEA chez un courtier en ligne. 10 minutes en ligne, gratuit, sans obligations. Et si t’es déjà coincé dans une banque traditionnelle, tu peux transférer.

Le choix est entre tes mains. Mais maintenant tu sais.

Bon investissement.

Pour aller plus loin :